Потребительские кредиты — это кредитование граждан, направленное на приобретение ими различных товаров или предметов потребления по принципу платности, срочности и возвратности.
В отличии от кредитов, выдаваемых на развитие бизнеса, кредиты для физических лиц направлены на удовлетворение личных потребностей, а не на зарабатывание денег и по своей сути влекут расходы на выплату процентов и комиссий. Кредитование физических лиц осуществляется множеством специализированных структур, а именно банковскими учреждениями, торговыми организациями, ломбардами и кредитными союзами. Также, с развитием рыночных отношений и роста доходов населения, можно выделить и некоторые нетрадиционные виды кредитования:
- на ремонт,
- на образование,
- на свадьбу,
- на отдых как внутри страны, так и с выездом за её пределы.
Необходимость таких услуг обусловлена удовлетворением потребительских нужд населения, а также интересами производителей, которые могут обеспечить непрерывность производственного процесса в реализации собственной продукции.
Виды обеспечения займов
Выделяют несколько видов обеспечения потребительских займов. Прежде всего это:
- беззалоговые (бланковые), к ним относятся различные кредитные карты, быстрые (мгновенные) займы, выдаваемые в течении 20 – 30 минут по паспорту;
- под поручительство, то есть когда заемщик для получения ссуды должен привести платежеспособного поручителя (члена семьи, друга, коллегу, сослуживца), в качестве гарантии банку возвратности займа;
- нетвердый залог, это кредиты, которые выдаются на покупку дорогостоящей вещи (драгоценности, мебель, бытовая и компьютерная техника, телефоны, детские принадлежности и т.д.), которая и выступает залоговым имуществом;
- под залог недвижимого имущества (твердый залог), то есть когда по займу обеспечением выступает жилье или другая активная недвижимость;
- под залог автомобиля, менее распространенный вид займа, так как за ним следуют расходы на страхование авто, а это довольно дорогостоящее удовольствие, поэтому такой вид займа не привлекательный, но имеет место в системе обеспечения кредитов.
Залоговые потребительские кредиты в большинстве случаев выгоднее чем бланковые. Главной тому причиной выступает степень банковского риска, которую последний реализовывает в стоимости кредитов (процентная ставка).
Форма выдачи кредитов
Существует три формы выдачи средств при потребительском кредитовании. Каждый потенциальный заемщик имеет право выбрать себе ту форму кредитования, которая удовлетворяет его потребности.
- кредитные карты — сейчас трудно себе представить потребительское кредитование в современном обществе без кредитных карт. Такую форму используют миллионы, и она получила колоссальное развитие. Преимущества такой формы очевидны, прежде всего это использование заемных средств на какие угодно нужды заемщика, удобство и простота использования, начисление процентов со дня фактического снятия денег и только на снятую сумму, а также многоразовое пользование кредитными средствами в установленных банком размере и более гибкая схема погашения задолженности, и что немаловажное, что внесенный платеж по карте можно снять сразу после зачисления;
- наличные ссуды – самый дорогой вид кредитования, выдаются одноразово полной суммой, проценты начисляются сразу на всю сумму, также кредиты наличными предусматривают оплату по четко сформированному графику погашения;
- перечисление, перевод – целевая выдача кредитных средств на приобретение заемщиком конкретного товара или услуги, когда банк переводит необходимую сумму на счет продавца.
Следующая статья >> Деньги в долг под расписку
