Қайта қаржыландыру: қашан шынымен тиімді

Қайта қаржыландыру шын мәнінде не

Қайта қаржыландыру — ескісін өтейтін жаңа несие. Жаңа банк бұрынғы несие берушіге қарыз қалдығын төлейді, сіз әрі қарай жаңа шарт бойынша — ең дұрысы төмен мөлшерлемемен — төлейсіз. Заң жүзінде бұл толыққанды жаңа қарыз: скорингімен, БЖК және несие тарихын тексеруімен, жаңа ЖТСМ-імен.

Бірінші ереже осыдан шығады: қайта қаржыландыру тәртіпті қарыз алушыларға қолжетімді. Ағымдағы кешіктірулермен банк қайта қаржыландыру емес, қайта құрылымдау ұсынады — ол дефолттан құтқарады, бірақ ақша үнемдемейді.

Тиімділік формуласы: 5 минутта есептейміз

Тиімділік = (ескі несиенің қалған артық төлемі) − (жаңасының толық артық төлемі + қайта рәсімдеу шығындары)

• 1-қадам. Ағымдағы несие бойынша қарыз қалдығы мен қалған артық төлемді біліңіз — банк кабинетінде бар.
• 2-қадам. Сол сома мен қалған мерзімге жаңа несиені калькуляторда есептеңіз.
• 3-қадам. Шығындарды қосыңыз: жаңа шарт сақтандыруы, комиссиялар.
• 4-қадам. Айырма елеулі болса (ондаған мың теңге және одан көп) — рәсімдеңіз.

Мысал: 36 айға 28%-бен 3 000 000 ₸ қалдық — алда ≈ 1 430 000 ₸ артық төлем. Сол қалдық 22%-бен — ≈ 1 090 000 ₸. Тиімділік ≈ 340 000 ₸. Ал мөлшерлеме айырмасы бір-екі тармақ болса, нәтиже жиі нөлге кетеді.

Мерзімді НЕГЕ ұзартпау керек

Менеджерлердің сүйікті тәсілі: «төлеміңізді азайтайық». Төлем мерзімді созу есебінен азаяды — ал несиенің әр артық жылы пайыз қосады. Үлкен қорытынды артық төлем кезіндегі кіші төлем — үнем емес, қымбатырақ бөліп төлеу. Мерзімді ұзарту ағымдағы төлем шынымен көтере алмайтын болғанда ғана ақталады.

Қалай өтеді: қадамдар

• 1. Әр несие бойынша деректер жинаңыз: қалдық, мөлшерлеме, мерзім, кесте.
• 2. Қайта қаржыландыру бағдарламасы бар 1–2 банкті таңдаңыз — каталогта «Қайта қаржыландыру» қойындысы бар.
• 3. Өтінім беріңіз — әдетте онлайн.
• 4. Мақұлданған соң жаңа банк ескі несиені өзі өтейді.
• 5. Ескі банктен шарттың жабылғаны туралы анықтама алыңыз — міндетті түрде.

Қателіктер

• Жаңадан сақтандыру. Тиімділік есебіне қосыңыз.
• «Үстіне қосымша ақша». Банктер қайта қаржыландыруға қолма-қол қосуды ұсынғанды жақсы көреді — қарызыңыз өседі.
• МҚҰ қарыздарын қайта қаржыландыру. Барлық жерде емес; алдымен «Микроқарыз ба, несие ме» нұсқаулығын оқыңыз.
• Жиі қайта қаржыландыру. Әрқайсысы — тарихтағы жаңа несие; бір мағыналы қайта рәсімдеу үш косметикалықтан жақсы.

Жиі қойылатын сұрақтар

Несиені сол банкте қайта қаржыландыруға бола ма?

Иә, көп банк өз несиелерін қайта рәсімдейді. Кейде мөлшерлемені төмендету туралы өтініш жеткілікті — басқа банктерге барар алдында сұрап көріңіз.

Ескі несиені мерзімінен бұрын өтеуге айыппұл бар ма?

Қазақстанда мерзімінен бұрын өтеу комиссиялары заңмен қатаң шектелген; алғашқы айлардан кейін өтеу әдетте еркін. Нақты шарттар — сіздің шартыңызда.

Неше несиені біріктіруге болады?

Әдетте әртүрлі ұйымдардың 4–5 несиесіне дейін. Басты шектеу — БЖК: жаңа жиынтық төлем табыстың жартысына сыюы керек.